積立保険vs投資：2024年版貯蓄性保険で本当に得するのか

「貯蓄しながら保障も欲しい」という方に人気の積立保険。しかし実際のところ、投資と比較して得なのでしょうか？この記事では、具体的な数字で両者を比較し、あなたの目的に合った選択肢を見つけるお手伝いをします。

積立保険と投資の基本的な違い

まず重要な違いを整理しておきましょう。積立保険と投資は根本的に異なる商品です。

具体例：月10,000円を20年間貯蓄した場合

同じ条件で比較してみます。月10,000円、20年間、年利2%と仮定した場合：

• 積立保険：総支払額240万円 → 受取額約250万円（利息10万円）
• 定期預金（年利0.1%）：総支払額240万円 → 受取額約241万円（利息1万円）
• 投資信託（年利5%）：総支払額240万円 → 受取額約327万円（利息87万円）※変動あり

利回りだけで見ると、投資が有利に見えます。しかし、積立保険には保障機能という隠れた価値があるのです。

積立保険が向いている人

• 元本保証の安心感を重視したい人
• リスク回避型で市場変動に耐えられない人
• 同時に死亡保障が必要な人
• 強制的に貯蓄する仕組みが欲しい人
• 返戻率110%以上の好条件商品を見つけた人

投資が向いている人

• より高い利回りを目指したい人
• 市場変動を理解し対応できる人
• NISAで節税したい人
• 保障は別途、生命保険で確保している人
• 20年以上の長期投資期間が確保できる人

2024年現在：積立保険選びの重要ポイント

積立保険で得するには、返戻率が重要です。現在、主流の商品は以下の通りです：

• 学資保険：返戻率103～110%（教育費貯蓄に特化）
• 終身保険（積立型）：返戻率100～107%（死亡保障付き）
• 養老保険：返戻率100～105%（満期・死亡時に保障金支払い）
• 個人年金保険：返戻率100～110%（老後資金に特化）

低金利時代の現在、返戻率100%を割る商品も増えています。契約前に必ず確認しましょう。

最適な選択：併用戦略がおすすめ

実は、積立保険と投資は対立関係ではなく、相互補完が可能です。推奨される配分は：

• 必要な死亡保障額分 → 定期保険（掛け捨て）で低コスト確保
• 緊急資金・短期目標 → 定期預金やＭＭＦ
• 中期資金（5～10年）→ 返戻率110%以上の積立保険
• 長期資金（10年以上）→ つみたてNISAで投信運用

まとめ

積立保険で「得する」かどうかは、返戻率と保障機能の価値をどう評価するかで決まります。利回りだけなら投資が有利ですが、元本保証と保障が必要なら積立保険の価値は十分あります。

大切なのは、自分の目標・性格・リスク許容度を理解した上で、賢く組み合わせることです。迷ったときは、保険のプロに相談して、ライフプランに合った提案を受けることをおすすめします。