持病がある人向け保険の選び方ガイド

持病があると保険加入を諦めていませんか？実は、健康状態に不安がある方でも加入できる保険が存在します。このガイドでは、持病がある人向けの保険選びをわかりやすく解説します。

持病があると保険に加入できない理由

通常の保険加入には、健康診断や告知が必要です。持病がある場合、保険会社は以下の理由から加入を断ることがあります：

• 将来の治療費が高額になるリスク
• 保険金支払いの確率が高い
• 既往症の再発による請求トラブル

しかし、持病がある方向けの特別な保険商品が開発されているため、選択肢は十分にあります。

持病でも入れる保険の3つの種類

持病がある人が検討すべき保険商品は、大きく3つのカテゴリーに分かれます。

1. 引受基準緩和型保険

健康状態の告知内容を簡略化した保険です。通常より詳しい告知は不要ですが、簡単な質問（過去1〜3年の入院や手術）に答える必要があります。

• 特徴：加入しやすく、保障内容は通常タイプと同等
• 保険料：通常より20〜40%程度高い
• 制限：加入後一定期間は給付金が削減される場合がある

2. 無選別型保険（限定告知型）

告知がほぼ不要で、誰でも加入できる保険です。最もハードルが低いですが、保険料が高めです。

• 特徴：年齢のみの告知で加入可能
• 保険料：通常より50〜70%程度高い
• 保障：加入後1〜2年は減額される場合あり

3. 共済制度

保険ではなく相互扶助の共済なら、持病がある人でも加入しやすい場合があります。県民共済や市民共済などが該当します。

保険料相場比較表（40代男性、月払い）

※保険料は保険会社・商品により異なります。参考値としてご利用ください。

持病がある人の保険選びのポイント

• 複数社を比較する：同じ持病でも、保険会社によって加入判定が異なる場合があります
• 告知内容を正確に：虚偽の告知は後で問題になるため、正直に答えることが重要です
• 保障内容を優先順位づけ：医療保険が必要か、死亡保険が必要か、自分のニーズを明確にしましょう
• 免責期間を確認：加入後一定期間の給付金削減がないか確認することが大切です
• 保険料と保障のバランス：高い保険料を払い続けられるか、現実的に検討してください

まとめ：持病があっても保険は諦めないで

持病があっても、引受基準緩和型保険や無選別型保険を選ぶことで、必要な保障を得ることは十分可能です。2026年現在、保険会社各社は持病がある人向けの商品を充実させています。

重要なのは、自分の健康状態とライフプランに合った保険を見つけること。複数の保険会社に相談し、納得できる商品を選びましょう。保険ナビでは、持病がある人向けの保険比較・相談サービスも提供しています。